2月28日，國家金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)部及中國人民銀行四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支持小微企業(yè)貸款的指導(dǎo)意見》(金發(fā)〔2026〕2號)，對脫貧人口小額信貸實(shí)施優(yōu)化升級，構(gòu)建長效化金融幫扶機(jī)制，這是從扶貧到助貧的重要一步。該政策立足鄉(xiāng)村振興需求，通過擴(kuò)面、提額、優(yōu)化機(jī)制，讓金融資源賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

　　一、政策背景：銜接鄉(xiāng)村振興發(fā)展，完善金融幫扶常態(tài)機(jī)制

　　2025年脫貧攻堅過渡期結(jié)束后，我國“三農(nóng)”工作重心全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興。過渡期內(nèi)，扶貧小額信貸基本滿足了原建檔立卡貧困戶的資金需求，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增收致富。但也暴露出覆蓋面有限、單戶額度偏低、政策支撐缺乏長效性等問題，難以完全適配農(nóng)村低收入群體在擴(kuò)大生產(chǎn)、穩(wěn)定增收等方面的需求。

　　為此，四部門聯(lián)合出臺新政，突破原有政策瓶頸，推動金融幫扶從“短期攻堅”向“常態(tài)化賦能”轉(zhuǎn)變。政策既覆蓋脫貧人口，也關(guān)注到了新出現(xiàn)的致貧風(fēng)險群體，充分體現(xiàn)了財政、金融協(xié)同支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的制度優(yōu)勢，為守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線提供有力支撐。

　　二、核心舉措：擴(kuò)面提優(yōu)信貸政策，破解基層幫扶堵點(diǎn)難點(diǎn)

　　新政策從支持對象、貸款要素、運(yùn)行機(jī)制、風(fēng)險防控四個方面入手，著力破解基層幫扶工作中的難點(diǎn)堵點(diǎn)，構(gòu)建更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)體系。

　　支持對象方面，在原有建檔立卡貧困戶基礎(chǔ)上，將范圍擴(kuò)展至農(nóng)村有幫扶需求的人口，重點(diǎn)聚焦防返貧監(jiān)測對象和仍需幫扶的脫貧人口。以戶為單位發(fā)放貸款，規(guī)范準(zhǔn)入條件，防止“搭便車”，確保資金精準(zhǔn)滴灌、用到實(shí)處。

　　貸款要素方面，單戶貸款額度由5萬元提升至10萬元，更好滿足農(nóng)戶規(guī)�；�生產(chǎn)需要。貸款期限最長可達(dá)3年，適配了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期，緩解農(nóng)戶短期還款的壓力。貸款利率由中央財政貼息70%(上限2.5個百分點(diǎn))，地方財政可根據(jù)實(shí)際情況予以補(bǔ)充貼息，繼續(xù)實(shí)行免抵押、免擔(dān)保的貸款模式。

　　運(yùn)行機(jī)制方面，商業(yè)銀行對幫扶小額信貸實(shí)行優(yōu)先安排、傾斜支持，細(xì)化盡職免責(zé)辦法，減輕基層人員顧慮。鼓勵線上辦理，簡化申請審批流程，壓縮辦理周期，提高金融服務(wù)質(zhì)效。明確幫扶小額信貸可續(xù)貸展期一次，過渡期內(nèi)脫貧人口小額信貸亦可按規(guī)定續(xù)貸展期，保障合理的農(nóng)戶生產(chǎn)生活。

　　風(fēng)險防控方面，建立健全風(fēng)險管理機(jī)制，嚴(yán)格核查生產(chǎn)需求真實(shí)性，嚴(yán)防資金挪作他用。分類施策，適當(dāng)降低不良貸款容忍度，推動跨部門協(xié)同聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)信息共享、各負(fù)其責(zé)，確保政策穩(wěn)健運(yùn)行。

　　三、創(chuàng)新價值：三大轉(zhuǎn)變提質(zhì)效，金融賦能鄉(xiāng)村振興發(fā)展

　　此次新政策最大的亮點(diǎn)是“三大轉(zhuǎn)變”，讓金融助農(nóng)惠農(nóng)更加精準(zhǔn)高效：一是在助農(nóng)定位上由“臨時性”變?yōu)椤敖?jīng)常性”。不再局限于過渡期特殊時段，而是構(gòu)建起常態(tài)化金融服務(wù)模式，讓農(nóng)村有幫扶需求的群體都能得到幫扶；二是在服務(wù)對象上由“單極化”變?yōu)椤傲Ⅲw化”。既覆蓋了脫貧人群，也覆蓋了防返貧動態(tài)監(jiān)測人群，把精準(zhǔn)扶貧同普遍扶持結(jié)合起來；三是在金融服務(wù)上由“粗放式”變?yōu)椤熬珳?zhǔn)化”。完善貸款要素、簡化辦理程序、加強(qiáng)風(fēng)控管理，實(shí)現(xiàn)政策落地與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一。

　　從實(shí)踐層面來看，新政有助于筑牢防返貧底線，通過降低門檻、降低成本的方式，幫助低收入的農(nóng)戶群體改善生產(chǎn)條件、拓寬增收渠道，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。同時，激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)活力，貸款額度最高達(dá)10萬元，為農(nóng)戶擴(kuò)大種養(yǎng)殖規(guī)模、提升特色產(chǎn)業(yè)質(zhì)效提供有力支撐，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效。此外，新政還促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化，引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)重心下沉，提升農(nóng)村地區(qū)金融供給水平，為鄉(xiāng)村振興注入新的動力。

　　四、落地路徑：聚焦關(guān)鍵精準(zhǔn)施策，推動政策紅利直達(dá)基層

　　為進(jìn)一步落實(shí)好幫扶小額信貸政策，切實(shí)發(fā)揮好政策效應(yīng)，主要從四個方面著手：一是強(qiáng)化政策宣傳普及。依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村兩委、基層銀行網(wǎng)點(diǎn)等陣地，結(jié)合入戶宣講、線上推送、陣地宣傳等形式，全面解讀政策要點(diǎn)、辦理流程和貼息規(guī)則，讓農(nóng)戶懂政策、明流程、敢申請，確保紅利直達(dá)基層、惠及民生。二是建立幫扶人口清單制。精準(zhǔn)對接有融資意愿、有生產(chǎn)技能的農(nóng)戶，規(guī)范申請審批程序，做到“能貸盡貸”，避免違規(guī)貸款和資金浪費(fèi)。三是提升金融服務(wù)質(zhì)效。推動銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步下沉服務(wù)，簡化申請材料，推廣線上申請、審批、放款模式，壓縮辦理時限；加強(qiáng)基層信貸人員培訓(xùn)，提升專業(yè)能力和服務(wù)水平，為農(nóng)戶提供全流程指導(dǎo)。四是嚴(yán)守風(fēng)險防控底線，堅持“戶借、戶用、戶還”，強(qiáng)化貸后資金用途監(jiān)管，應(yīng)用金融科技手段提高監(jiān)管效率；健全風(fēng)險預(yù)警和處置機(jī)制，完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，處理好支持與防范風(fēng)險的關(guān)系，保障幫扶小額信貸健康穩(wěn)定運(yùn)行。

         作者系浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理學(xué)院副教授