求真探索 | 以制度創(chuàng)新激活幫扶小額信貸的鄉(xiāng)村振興效能
近日，金融監(jiān)管總局等4部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好幫扶小額信貸工作的通知》(以下簡稱《通知》)。這份政策文件的核心導(dǎo)向很明確，就是推動幫扶小額信貸從脫貧攻堅過渡期的“應(yīng)急兜底、雪中送炭”，平穩(wěn)轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興階段的“常態(tài)賦能、造血興村”，既要精準(zhǔn)對接幫扶群體的生產(chǎn)發(fā)展需求、助力農(nóng)戶增收，牢牢守住不發(fā)生規(guī)模性返貧的底線，也要兼顧政策的普惠性與金融機構(gòu)的可持續(xù)運營，讓這項金融幫扶政策真正落地見效、長效運轉(zhuǎn)。
一、政策背景
《通知》的出臺，既是對黨的二十屆四中全會精神與2026年中央一號文件部署的具體落實，也是在脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接5年過渡期收官的關(guān)鍵節(jié)點，對原有脫貧人口小額信貸政策的系統(tǒng)性升級。
《通知》以系統(tǒng)思維打破部門壁壘，構(gòu)建起“金融+財政+監(jiān)管+農(nóng)業(yè)農(nóng)村”的多部門協(xié)同工作框架，整合各類政策工具，形成“政策引導(dǎo)定向、資源供給精準(zhǔn)、風(fēng)險防控有力”的閉環(huán)機制，為鄉(xiāng)村振興階段的常態(tài)化金融幫扶筑牢了制度根基、明確了實施路徑。
二、政策內(nèi)容解讀
此次《通知》對幫扶小額信貸政策的優(yōu)化，緊緊圍繞農(nóng)戶的急難愁盼問題，從支持對象、貸款條件、用途管控三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)力，讓政策更具針對性和可操作性，真正惠及農(nóng)戶。
(一)精準(zhǔn)擴圍幫扶對象，實現(xiàn)“應(yīng)幫盡幫”。政策明確將幫扶范圍擴大到兩類群體：一是防止返貧致貧監(jiān)測對象，二是需要持續(xù)幫扶的原建檔立卡脫貧人口，堅持以農(nóng)戶家庭為單位發(fā)放貸款，確保農(nóng)村低收入群體、易返貧群體都能享受到政策紅利，真正做到精準(zhǔn)對接、不留死角。
(二)優(yōu)化升級貸款條件，破解“融資難題”。將單戶貸款最高額度從原來的5萬元提升至10萬元，充分匹配農(nóng)戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)的資金需求；同時，繼續(xù)實行免抵押、免擔(dān)保的信用放款模式，簡化審批流程，貼合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，切實解決農(nóng)戶“貸款難、擔(dān)保難、額度低”的痛點，讓農(nóng)戶敢貸款、貸得起、用得好。
(三)嚴(yán)格規(guī)范資金用途與風(fēng)險防控，確保“專款專用、風(fēng)險可控”。明確要求貸款必須堅持“戶借、戶用、戶還”的原則，資金只能用于農(nóng)戶自身生產(chǎn)經(jīng)營活動，嚴(yán)禁挪作他用，比如日常消費、購房、理財、入股分紅等非生產(chǎn)性支出，從源頭杜絕資金浪費；同時，強化貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的全流程管控，健全風(fēng)險補償與防控機制，既保障資金安全、精準(zhǔn)投放，也避免政策走樣、落實打折扣。
三、政策創(chuàng)新的三大關(guān)鍵維度
(一)支持體系重構(gòu)�！锻ㄖ纷詈诵牡膭�(chuàng)新，就在于對金融幫扶支持體系的系統(tǒng)性重構(gòu)，具體可以概括為“一升級、兩拓展、三強化”，讓政策定位更清晰、覆蓋更全面、預(yù)期更穩(wěn)定�！耙簧墶�，就是把原來的脫貧人口小額信貸，正式升級為幫扶小額信貸，徹底擺脫“過渡期臨時政策”的定位，確立其在鄉(xiāng)村振興中的常態(tài)化幫扶角色；“兩拓展”，一方面是支持對象的拓展，從單一的原建檔立卡脫貧人口，擴大到“防止返貧致貧對象+需持續(xù)幫扶的原脫貧人口”，實現(xiàn)幫扶群體的全覆蓋；另一方面是貸款額度的拓展，從5萬元提升至10萬元(含)，精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、擴大生產(chǎn)規(guī)模的資金需求�！叭龔娀保瑒t是對核心政策的穩(wěn)定強化，持續(xù)堅持免擔(dān)保純信用放款模式、3年貸款期限、中央財政貼息等關(guān)鍵政策，讓幫扶群體對政策有明確預(yù)期，敢于投入生產(chǎn)、謀劃發(fā)展。
(二)運行機制創(chuàng)新。為了確保政策落地見效，新政策構(gòu)建起“金融供給、財政撬動、監(jiān)管包容、信息共享”的四維協(xié)同運行機制，形成上下聯(lián)動、左右協(xié)同的工作合力。在金融供給端，明確要求各銀行機構(gòu)建立專業(yè)化的幫扶小額信貸經(jīng)營機制，主動下沉服務(wù)重心，優(yōu)化“線上申請+線下核實”的辦理流程，減少農(nóng)戶跑腿次數(shù)，提升服務(wù)效率；在財政撬動端，明確中央財政貼息標(biāo)準(zhǔn)，同時賦予地方政府一定的配套貼息空間，確保貼息資金直達農(nóng)戶手中，切實降低農(nóng)戶融資成本；在監(jiān)管包容端，合理設(shè)置幫扶小額信貸不良率容忍度，落實續(xù)貸不降級、盡職免責(zé)等政策，打消金融機構(gòu)“不敢貸、不愿貸”的顧慮，激發(fā)其放貸積極性；在信息共享端，建立幫扶人口動態(tài)名單共享機制，實現(xiàn)多部門數(shù)據(jù)互通，精準(zhǔn)識別幫扶對象，避免政策漏享、錯享，提升政策實施的精準(zhǔn)度。
(三)強化風(fēng)險防控�！锻ㄖ妨⒆恪胺阑加谖慈弧保瑯�(gòu)建了多層次、全流程的風(fēng)險防控體系，實現(xiàn)風(fēng)險防控與民生保障的有機平衡。一是源頭防控，要求銀行機構(gòu)強化貸前調(diào)查和貸中審查，深入農(nóng)戶家中、田間地頭，核實融資需求的真實性，嚴(yán)防“戶貸企用”“搭便車”等違規(guī)行為，從源頭遏制風(fēng)險；二是過程管控，通過科技手段加強貸后資金流向監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并預(yù)警資金使用異常情況，做到早發(fā)現(xiàn)、早處置；三是多元分擔(dān)，穩(wěn)定運行現(xiàn)有幫扶小額信貸風(fēng)險補償金制度，鼓勵有條件的地區(qū)按照市場化、法治化原則完善風(fēng)險補償機制，明確補償條件與流程，合理分擔(dān)信貸風(fēng)險；四是分類處置，堅持“區(qū)別對待、精準(zhǔn)施策”，對誠信經(jīng)營但暫時遇到困難的農(nóng)戶，實行續(xù)貸、展期等幫扶措施，助力其渡過難關(guān)。
作者系溫州理工學(xué)院副教授
