3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，聚焦市場痛點(diǎn)，強(qiáng)化信息披露，統(tǒng)一披露標(biāo)準(zhǔn)，壓實(shí)機(jī)構(gòu)責(zé)任，是金融監(jiān)管堅守人民性、提升金融服務(wù)質(zhì)效的重要舉措。

　　一、立足民生痛點(diǎn)，回應(yīng)市場關(guān)切

　　近年來，我國個人貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足居民消費(fèi)需求、支持個體經(jīng)營、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要作用。但市場中仍存在息費(fèi)披露不清晰、成本計算不統(tǒng)一、隱性收費(fèi)不規(guī)范等問題，消費(fèi)者難以精準(zhǔn)測算實(shí)際融資成本，導(dǎo)致金融糾紛易發(fā)多發(fā)，并影響利率政策傳導(dǎo)效果與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效�！兑�(guī)定》出臺后，通過細(xì)化息費(fèi)披露范圍、操作流程與責(zé)任邊界，進(jìn)一步保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)，也為行業(yè)劃定合規(guī)底線，推動個人貸款市場回歸“陽光化、規(guī)范化”本質(zhì)。對消費(fèi)者而言，實(shí)現(xiàn)“借得清楚、還得明白”，有效規(guī)避“套路貸”“隱形息費(fèi)”風(fēng)險，提升金融獲得感與安全感。對行業(yè)而言，壓縮不合規(guī)操作空間，推動機(jī)構(gòu)回歸“風(fēng)險定價、合規(guī)經(jīng)營”本源，促進(jìn)行業(yè)良性競爭，提升整體服務(wù)質(zhì)效。對經(jīng)濟(jì)而言，暢通利率政策傳導(dǎo)路徑，降低居民合理融資門檻，激發(fā)消費(fèi)潛力與小微企業(yè)經(jīng)營活力，實(shí)現(xiàn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　二、聚焦核心要求，筑牢合規(guī)底線

　　《規(guī)定》共11條，圍繞“全成本覆蓋、全流程披露、全主體監(jiān)管”三大核心，明確具體實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，確保政策落地可操作、可監(jiān)督。一是明確綜合融資成本范圍，將個人貸款正常履約成本與違約或有成本全部納入披露范疇，實(shí)現(xiàn)成本全覆蓋、無遺漏。二是統(tǒng)一年化披露標(biāo)準(zhǔn)，要求機(jī)構(gòu)以統(tǒng)一口徑計算并明示年化綜合融資成本，制作標(biāo)準(zhǔn)化明示表，清晰列示本金、息費(fèi)項(xiàng)目、收取主體、成本上限等關(guān)鍵信息。三是規(guī)范全場景披露流程，線下業(yè)務(wù)須簽字確認(rèn)，線上業(yè)務(wù)須彈窗明示并完成確認(rèn)，消費(fèi)分期須在支付頁面顯著展示，確保消費(fèi)者事前知情。四是壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，明確貸款人對合作機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為統(tǒng)一管理、承擔(dān)主體責(zé)任，嚴(yán)禁在明示項(xiàng)目外收取任何額外費(fèi)用，從源頭杜絕隱性成本。

　　三、強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同，推動落地見效

　　為確�！兑�(guī)定》落地見效，將構(gòu)建“監(jiān)管+自律+機(jī)構(gòu)”協(xié)同體系。在監(jiān)管層面，金融監(jiān)管總局聯(lián)動中國人民銀行、地方各級金融管理機(jī)構(gòu)，開展常態(tài)化監(jiān)督檢查，對未落實(shí)披露要求、合作機(jī)構(gòu)失管失控造成重大風(fēng)險損失的機(jī)構(gòu)，依法依規(guī)追責(zé)問責(zé)，嚴(yán)厲打擊貸款領(lǐng)域非法中介活動。在自律層面，指導(dǎo)中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)組織，制定明示樣表、操作指引，發(fā)揮行業(yè)自律約束作用，推動機(jī)構(gòu)規(guī)范操作。在機(jī)構(gòu)層面，給予合理過渡期，支持機(jī)構(gòu)完成業(yè)務(wù)流程調(diào)整、系統(tǒng)改造、合作協(xié)議修訂等準(zhǔn)備工作，確保新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按新規(guī)要求從2026年8月1日起執(zhí)行。

　　作者系溫州理工學(xué)院副教授