2026年1月28日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動低空保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)，以“系統(tǒng)謀劃、協(xié)同推進、專業(yè)服務、規(guī)范發(fā)展”為核心原則，明確了保險機構(gòu)在低空保險體系建設(shè)中的核心定位與工作要求，構(gòu)建起覆蓋低空經(jīng)濟全產(chǎn)業(yè)鏈、全應用場景的保險保障體系，為低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展筑牢風險防護屏障�！秾嵤┮庖姟返某雠_，標志著保險機構(gòu)服務低空經(jīng)濟從“零散探索”向“體系化布局”轉(zhuǎn)型，成為保險業(yè)賦能新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要實踐。

　　一、政策出臺背景及目標：破解行業(yè)保障痛點，錨定保險機構(gòu)三大服務使命

　　當前我國低空經(jīng)濟邁入高速發(fā)展階段，2025年市場規(guī)模預計突破1.5萬億元，無人機運營企業(yè)近1.9萬家、注冊無人機超215萬架，農(nóng)林作業(yè)、低空物流、醫(yī)療救護等應用場景持續(xù)拓展。但與之配套的保險保障體系仍存在明顯短板：產(chǎn)品供給上以傳統(tǒng)通用航空保險為主，對低空新型風險覆蓋不足，缺乏全產(chǎn)業(yè)鏈定制化方案；服務能力上，數(shù)據(jù)積累不足導致費率定價精準性低，承保理賠與低空運營場景適配性差；協(xié)同機制上，保險機構(gòu)與低空產(chǎn)業(yè)主體、監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)共享不暢，風險識別和防控能力有待提升。

　　在此背景下，《實施意見》圍繞保險機構(gòu)明確三大核心目標：一是完善產(chǎn)品供給體系。引導保險機構(gòu)創(chuàng)新低空保險產(chǎn)品，填補新型風險保障缺口，實現(xiàn)對低空經(jīng)濟研發(fā)、制造、運營、基建的全鏈條覆蓋。二是提升專業(yè)服務能力。推動保險機構(gòu)強化低空風險研究、數(shù)據(jù)積累和技術(shù)應用，打造適配低空場景的承保、理賠、風險管理服務體系。三是強化多方協(xié)同聯(lián)動。明確保險機構(gòu)在低空保險信息平臺建設(shè)、強制保險制度落地中的職責，推動保險機制與低空安全監(jiān)管、產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合，切實發(fā)揮保險的損失補償、風險分散功能。

　　二、政策框架及關(guān)鍵內(nèi)容：聚焦核心職責，明確保險機構(gòu)七大工作要求

　　《實施意見》共十二條政策舉措，圍繞保險機構(gòu)打造“產(chǎn)品創(chuàng)新+能力建設(shè)+協(xié)同聯(lián)動”的低空保險服務體系，從制度落地、產(chǎn)品供給、場景服務、能力提升等方面明確具體要求，成為保險機構(gòu)開展低空保險業(yè)務的行動指南。

　　一是牽頭落實強制保險制度配套建設(shè)。金融監(jiān)管總局牽頭出臺無人駕駛航空器責任保險示范條款、研究制定服務指引，保險機構(gòu)需嚴格按照示范條款規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計，明確強制保險的基本責任范圍、理賠標準，配合民航部門將投保核查納入飛行活動全流程管理，在事故處置中落實“凡處必核”的投保核查要求。

　　二是構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品體系。引導保險公司主動順應低空經(jīng)濟發(fā)展趨勢，逐步開發(fā)覆蓋研發(fā)試驗、生產(chǎn)制造、飛行運營、基建配套等環(huán)節(jié)的保險產(chǎn)品，重點探索低空飛行安全、技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、人為操作安全等新型風險保障產(chǎn)品，加大中型、大型無人駕駛航空器保險供給，優(yōu)化傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險服務。

　　三是實現(xiàn)應用場景精準化保險保障。針對農(nóng)林作業(yè)、低空巡檢、低空物流、低空交通、應急管理、低空旅游等不同場景，保險機構(gòu)需根據(jù)場景發(fā)展階段、風險類型、風險管理需求，定制針對性保險方案，推動完善各場景的事故處置和損失分擔機制，匹配不同主體的風險保障需求。

　　四是推動保險服務數(shù)字化智能化升級。保險機構(gòu)需積極運用新興科技手段，實現(xiàn)微型、輕型和小型無人駕駛航空器保險的便捷智能、全流程線上運營，優(yōu)化承保理賠流程，提升服務效率和消費者滿意度；同時加大出口信用保險、出口產(chǎn)品責任保險及再保險支持力度，助力低空產(chǎn)業(yè)海外拓展。

　　五是參與低空保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)。配合金融監(jiān)管總局加快建設(shè)低空保險信息平臺，完善數(shù)據(jù)規(guī)范，推動保險承保理賠信息與低空飛行運行、企業(yè)信用、違法違規(guī)記錄等信息共享，加強與低空航空器制造、運營企業(yè)的數(shù)據(jù)合作，為精算定價、風險監(jiān)測、精準承保理賠夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　六是強化低空保險專業(yè)能力建設(shè)。保險機構(gòu)需會同低空產(chǎn)業(yè)主體加強低空新型風險研究，提升可保風險識別、評估能力；推進數(shù)據(jù)積累，運用風險量化模型和評估工具，提升產(chǎn)品開發(fā)科學性、費率厘定精準性；同時加強專業(yè)人才培育，提升從業(yè)人員對低空產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)務的雙重專業(yè)能力。

　　七是發(fā)揮各類保險機構(gòu)協(xié)同作用。明確保險公司的核心承保理賠主體責任，支持再保險機構(gòu)發(fā)揮風險研究、精算定價、風險分散功能，分散低空保險業(yè)務風險；鼓勵保險專業(yè)中介機構(gòu)發(fā)揮專項專長，為低空產(chǎn)業(yè)主體提供保險咨詢、投保服務、理賠協(xié)助等專業(yè)支持，形成多方協(xié)同的服務格局。

　　三、政策實施的影響：多維賦能升級，推動保險機構(gòu)三大轉(zhuǎn)型

　　《實施意見》的實施為保險機構(gòu)發(fā)展帶來全新機遇，倒逼保險機構(gòu)從產(chǎn)品、能力、生態(tài)三個維度實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，同時以保險服務為紐帶，推動保險與低空產(chǎn)業(yè)深度融合。

　　一是產(chǎn)品體系從“傳統(tǒng)通用”向“低空定制”轉(zhuǎn)型。打破原有通用航空保險的產(chǎn)品框架，推動保險機構(gòu)圍繞低空經(jīng)濟的業(yè)態(tài)特征、風險特點開發(fā)定制化產(chǎn)品，填補新型風險保障缺口，不僅豐富保險機構(gòu)的產(chǎn)品矩陣，更推動保險業(yè)形成專門的低空保險產(chǎn)品體系，打造新的業(yè)務增長點。

　　二是服務能力從“單一承保”向“綜合風控”轉(zhuǎn)型。政策要求保險機構(gòu)不再局限于簡單的承保理賠服務，而是延伸至低空產(chǎn)業(yè)的風險識別、風險評估、風險管理全流程，推動保險機構(gòu)建立低空風險研究體系，運用科技手段提升風險防控能力，實現(xiàn)從“事后補償”到“事前預防、事中管控、事后補償”的全流程風險管理服務。

　　三是經(jīng)營模式從“獨立運營”向“協(xié)同聯(lián)動”轉(zhuǎn)型。推動保險機構(gòu)與低空產(chǎn)業(yè)主體、民航監(jiān)管部門、地方政府建立常態(tài)化協(xié)同機制，參與低空保險信息平臺建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息互通，打破保險機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)、監(jiān)管之間的信息壁壘，推動保險機構(gòu)融入低空經(jīng)濟發(fā)展生態(tài)，形成“保險+產(chǎn)業(yè)+監(jiān)管”的聯(lián)動格局。

　　四、執(zhí)行面臨的挑戰(zhàn)：直面實踐堵點，保險機構(gòu)需破解四大能力難題

　　《實施意見》的落地對保險機構(gòu)的專業(yè)能力、資源整合能力提出更高要求，結(jié)合當前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，保險機構(gòu)在執(zhí)行過程中需直面四大實踐難題。

　　一是新型風險識別與評估能力不足。低空經(jīng)濟的無人駕駛航空器、eVTOL等裝備技術(shù)迭代快，自主化、智能化程度高，研發(fā)、制造、運營各環(huán)節(jié)的風險特征動態(tài)變化，且網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、算法缺陷等新型風險缺乏成熟的評估標準，保險機構(gòu)現(xiàn)有風險研究體系難以精準識別和量化評估，制約產(chǎn)品開發(fā)和費率定價。

　　二是數(shù)據(jù)積累與共享機制不暢。低空保險業(yè)務缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范，保險機構(gòu)自身的承保理賠數(shù)據(jù)積累不足，同時與低空產(chǎn)業(yè)主體、民航部門之間尚未建立高效的信息共享渠道，飛行運行、氣象地理、設(shè)備狀態(tài)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)難以獲取，導致精算定價缺乏數(shù)據(jù)支撐，費率與實際風險匹配度低。

　　三是跨領(lǐng)域?qū)�業(yè)人才儲備短缺。低空保險業(yè)務兼具航空產(chǎn)業(yè)和保險行業(yè)的專業(yè)屬性，既需要掌握航空裝備、低空運營、空域管理等知識的產(chǎn)業(yè)人才，也需要具備保險精算、風險定價、承保理賠能力的保險人才，當前保險機構(gòu)此類跨領(lǐng)域復合型人才儲備不足，難以滿足業(yè)務發(fā)展需求。

　　四是跨主體協(xié)同服務機制待完善。低空保險業(yè)務涉及保險公司、再保險公司、保險中介、低空制造企業(yè)、運營企業(yè)、監(jiān)管部門等多方主體，目前各方尚未建立標準化的協(xié)同服務流程，在保險方案定制、事故查勘定損、理賠服務等環(huán)節(jié)存在銜接不暢問題，影響服務效率和體驗。

　　《實施意見》的出臺，是保險機構(gòu)賦能低空經(jīng)濟發(fā)展的標志性文件，它以“產(chǎn)品創(chuàng)新、能力提升、協(xié)同聯(lián)動”為核心抓手，推動保險機構(gòu)從低空經(jīng)濟的“參與者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂诵谋Ｕ险摺�，不僅為保險機構(gòu)開辟了新興業(yè)務賽道，更推動保險業(yè)回歸“風險保障”本源，以市場化風險治理工具為低空經(jīng)濟安全健康發(fā)展保駕護航。盡管保險機構(gòu)在新型風險研究、數(shù)據(jù)積累、人才儲備等方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)，但隨著政策落地、多方協(xié)同推進，低空保險體系將不斷完善，保險機構(gòu)也將在服務低空經(jīng)濟發(fā)展中實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展，形成“保險賦能產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)反哺保險”的良性循環(huán)。

         作者系溫州職業(yè)技術(shù)學院副教授