為維護個人貸款市場秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，提升金融服務(wù)質(zhì)效，近日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)�！兑�(guī)定》共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本，切實推動個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露要求落地見效�！兑�(guī)定》推動解決個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露不規(guī)范、不透明問題，更好保障金融消費者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

　　一、規(guī)范個人貸款息費披露，保障金融消費者權(quán)益

　　近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展，對促進個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營，助推國民經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時，個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露方面也暴露出一些不規(guī)范、不透明問題，既容易引發(fā)金融消費糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，有必要制定出臺相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，通過細化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)，明確各方責任，更好保護金融消費者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

　　二、詳盡披露融資成本，線上線下全面覆蓋

　　為準確完整反映個人貸款業(yè)務(wù)中借款人實際承擔的融資成本，《規(guī)定》將與個人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。借款人在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)當關(guān)注綜合融資成本，充分了解融資成本項目、收取方式、收取標準、年化水平、收取主體、違約責任等信息。

　　《規(guī)定》要求，現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。

　　線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費用、收取主體、正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及其收取標準。綜合融資成本明示表和線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的消費訂單支付頁面均應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。

　　個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本時，應(yīng)將正常履約情形下借款人承擔的各項息費，參照《中國人民銀行公告》(〔2021〕第3號)采取內(nèi)部收益率法逐項折算為年化水平，然后加總計算得出借款人承擔的年化綜合融資成本。

　　三、加強合作機構(gòu)管理，配套自律與過渡安排

　　《規(guī)定》與《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(金規(guī)〔2025〕9號)等有關(guān)制度相銜接，要求貸款人加強對營銷獲客、擔保增信等合作機構(gòu)的管理，在與合作機構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，明確各方落實綜合融資成本明示要求的責任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當加強合作機構(gòu)管理，及時掌握合作機構(gòu)落實綜合融資成本明示要求的具體情況，對合作機構(gòu)違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

　　為推進綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，金融監(jiān)督管理總局組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費場景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例。同時，金融監(jiān)督管理總局將指導中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、市場利率定價自律機制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實各項工作要求提供支持。

　　《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行�！兑�(guī)定》施行時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。

         作者系浙江開放大學法政教育學部主任、教授