隨著國家“人工智能+”的深入推進(jìn)，AI正以前所未有的深度融入金融肌理。過去兩年，金融AI的發(fā)展充滿速度與想象。從模型參數(shù)規(guī)模到推理能力，從算力投入到應(yīng)用場(chǎng)景展示，行業(yè)一度呈現(xiàn)出高度技術(shù)導(dǎo)向的競(jìng)爭態(tài)勢(shì)。

　　在監(jiān)管趨嚴(yán)、經(jīng)營壓力上升的背景下，金融行業(yè)開始重新審視AI的角色。金融智能體，正是在這一背景下被推到臺(tái)前。

　　這一次，行業(yè)不再急于給技術(shù)貼上顛覆性的標(biāo)簽，而是開始用更接近業(yè)務(wù)本身的標(biāo)準(zhǔn)，檢驗(yàn)智能體究竟走到了哪一步。

　　從AI調(diào)用到智能體金融業(yè)在尋找什么

　　圍繞金融AI的討論，最終都會(huì)回到一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：人工智能是否真正節(jié)省了人力？

　　過去幾年，金融機(jī)構(gòu)在科技領(lǐng)域的投入堪稱巨量。但與投入規(guī)模形成對(duì)照的是，效率改善并未同步放大，邊際人效提升逐漸放緩，形成了類似“索洛悖論”的現(xiàn)實(shí)困境。

　　痛點(diǎn)即是拐點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)逐漸意識(shí)到，AI僅具備識(shí)別和理解能力，并不足以支撐復(fù)雜業(yè)務(wù)運(yùn)行，“智能體”概念開始頻繁出現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)討論中。與單純的語言模型不同，智能體被定義為能夠感知環(huán)境、規(guī)劃決策、執(zhí)行任務(wù)并達(dá)成目標(biāo)的智能應(yīng)用。簡言之，它不僅要“懂”，更要“做”。

　　這也在悄然改變金融科技的競(jìng)爭邏輯。技術(shù)參數(shù)仍然是入場(chǎng)券，但業(yè)務(wù)閉環(huán)能力正在成為新的勝負(fù)手。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)開始用“能完成多少實(shí)際業(yè)務(wù)”來評(píng)估AI時(shí)，金融智能體的時(shí)代才算真正拉開了序幕。

　　金融智能體當(dāng)下能做什么、適合做什么

　　放眼2025年的落地情況，金融智能體最適合介入的，往往是重復(fù)性高、規(guī)則相對(duì)清晰的場(chǎng)景，例如客服運(yùn)營、營銷支持、信貸輔助、保險(xiǎn)理賠等。在這些領(lǐng)域，智能體的核心作用并非替代決策，而是提升整體運(yùn)行效率。

　　客服是這一輪落地中最早成熟的場(chǎng)景之一。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國銀行業(yè)客服中心與遠(yuǎn)程銀行發(fā)展報(bào)告(2024)》顯示，銀行AI智能客服開通率超60%、31%完成大模型部署。

　　隨著多意圖識(shí)別與情緒感知技術(shù)的成熟，智能體已不再是簡單的問答機(jī)器，而是能夠承擔(dān)咨詢的“數(shù)字員工”。在平安集團(tuán)的內(nèi)部實(shí)踐中，AI Agent數(shù)字員工已承擔(dān)起約80%的客服量，AI解決率高達(dá)92%。

　　當(dāng)業(yè)務(wù)流程具備標(biāo)準(zhǔn)化特征時(shí)，智能體的系統(tǒng)性價(jià)值便開始顯現(xiàn)。保險(xiǎn)理賠是典型的多節(jié)點(diǎn)協(xié)作場(chǎng)景。

　　在這個(gè)領(lǐng)域，運(yùn)營、審核、質(zhì)檢等環(huán)節(jié)規(guī)則明確，適合多智能體系統(tǒng)協(xié)同作業(yè)。麥肯錫研究指出，生成式AI有望為全球保險(xiǎn)業(yè)釋放500億至700億美元的生產(chǎn)力潛能。金融壹賬通的意健險(xiǎn)多智能體理賠系統(tǒng)正是這一實(shí)踐的代表，在車險(xiǎn)這類高度標(biāo)準(zhǔn)化的場(chǎng)景中，智能處理出單量累計(jì)已達(dá)1.2億單，推動(dòng)了端到端流程的自動(dòng)化。

　　而在信息復(fù)雜但邏輯可循的信貸領(lǐng)域，智能體成為重要的助手。例如在對(duì)公信貸領(lǐng)域，智能體能夠整合工商、司法、專利等多維數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成企業(yè)畫像與初步信審方案，將科創(chuàng)企業(yè)貸款從“幾天等結(jié)果”縮短到“幾分鐘響應(yīng)”，更好地助力科技創(chuàng)新。

　　整體來看，當(dāng)下的金融智能體主要活動(dòng)在“業(yè)務(wù)外圍”，無論是生成報(bào)告、智能營銷還是合規(guī)質(zhì)檢，它更多是在既有流程框架內(nèi)擔(dān)任輔助角色，為下一階段更深度的應(yīng)用積累信任、打下基礎(chǔ)。

　　熱度之下金融智能體仍在打地基

　　如果從市場(chǎng)數(shù)據(jù)回看，會(huì)看到一個(gè)相對(duì)冷靜的現(xiàn)實(shí)。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，目前金融智能體相關(guān)項(xiàng)目中，仍有超過九成停留在POC或局部試點(diǎn)階段。行業(yè)熱度與規(guī)�；�落地之間，存在明顯斷層。

　　這斷層的根源，在于金融業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度敏感以及自身運(yùn)行邏輯的復(fù)雜性。從宏觀視角看，模型和數(shù)據(jù)的集中化可能引發(fā)行業(yè)決策趨同，進(jìn)而誘發(fā)新型系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；從微觀視角看，Deepfake等詐騙加速演進(jìn)，傳統(tǒng)風(fēng)控防線正面臨沖擊。

　　如果無法驗(yàn)證“屏幕對(duì)面是人是鬼”，也無法解釋“模型為何做出此決策”，智能體就永遠(yuǎn)無法獲得進(jìn)入核心交易鏈路的通行證。

　　因此，構(gòu)建可信賴的安全底座和可解釋性，成為了智能體應(yīng)用的前置條件。行業(yè)共識(shí)已然清晰：沒有安全與可控，就談不上智能體的規(guī)模化。

　　在這一“深水區(qū)”，金融科技公司正在構(gòu)建兩道核心防線。

　　第一道防線是以AI對(duì)抗AI，解決身份可信問題。面對(duì)日益逼真的深度偽造攻擊，傳統(tǒng)的規(guī)則攔截已捉襟見肘。金融壹賬通打造的“反欺詐策略平臺(tái)”，融合了深偽檢測(cè)、設(shè)備指紋等25個(gè)數(shù)字模塊，通過“顯式+隱式”的雙重特征學(xué)習(xí)，將綜合檢測(cè)防御率提升至96%以上。

　　第二道防線是混合決策架構(gòu)，解決邏輯可信問題。針對(duì)大模型固有的“幻覺”痛點(diǎn)，單純依賴端到端的大模型在金融場(chǎng)景下極具風(fēng)險(xiǎn)。為此，金融壹賬通創(chuàng)新“大模型+傳統(tǒng)AI精準(zhǔn)推理+人工決策節(jié)點(diǎn)”框架，這種架構(gòu)確保了技術(shù)應(yīng)用過程中的透明性與可解釋性。

　　這類實(shí)踐表明，只有先構(gòu)建起堅(jiān)如磐石的安全地基，智能體才有可能從外圍工具演變?yōu)楹诵臉I(yè)務(wù)組件。

　　金融Know-How的深度正成為分水嶺

　　隨著金融智能體逐步進(jìn)入真實(shí)業(yè)務(wù)，行業(yè)關(guān)注點(diǎn)開始從通用能力轉(zhuǎn)向金融Know-How的深度。在強(qiáng)監(jiān)管、高風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境中，單純的通用能力很難直接轉(zhuǎn)化為可用能力，金融Know-How的重要性不斷上升。

　　艾瑞在報(bào)告中指出，到2027年智能體市場(chǎng)將進(jìn)入明顯的“優(yōu)勝劣汰”階段，具備深度金融KnowHow的廠商將形成長期優(yōu)勢(shì)，而技術(shù)淺層、缺乏場(chǎng)景驗(yàn)證的供應(yīng)商將逐步退出市場(chǎng)。

　　這一趨勢(shì)在全球范圍內(nèi)已有體現(xiàn)，人工智能公司OpenAI通過引入超100名投行人員參與模型訓(xùn)練，嘗試強(qiáng)化其在金融專業(yè)領(lǐng)域的能力。

　　國內(nèi)市場(chǎng)中，不同類型玩家也逐漸形成差異化路徑：螞蟻數(shù)科、騰訊云等大廠型玩家，更多依托集團(tuán)算力、模型和平臺(tái)能力，將智能體平臺(tái)切入金融場(chǎng)景；部分垂類金融科技公司則選擇聚焦單一業(yè)務(wù)場(chǎng)景，例如奇富科技圍繞信貸環(huán)節(jié)推出智能體。

　　脫胎于平安集團(tuán)的金融壹賬通，走的是第三條路徑。其智能體建設(shè)并非從技術(shù)出發(fā)尋找場(chǎng)景，而是遵循平安集團(tuán)“AI in ALL”的發(fā)展邏輯，將智能體嵌入實(shí)際金融業(yè)務(wù)鏈路中，在實(shí)踐中不斷突破能力邊界。

　　正是基于這種深厚的技術(shù)底座與場(chǎng)景深度，艾瑞咨詢?cè)凇秈Research Vendor Insight：中國金融智能體發(fā)展研究與廠商評(píng)估報(bào)告(2025)》中將金融壹賬通列入“未來破局者”象限。報(bào)告認(rèn)為，金融壹賬通在任務(wù)自主拆解、多智能體協(xié)作、工具調(diào)用等方面表現(xiàn)突出，在“場(chǎng)景深度融合”與“業(yè)務(wù)價(jià)值可量化”上具備差異化優(yōu)勢(shì)。

　　從更長周期看，未來的金融智能體市場(chǎng)，很難容納純粹的技術(shù)公司。真正具備競(jìng)爭力的參與者，必須同時(shí)具備技術(shù)能力、金融業(yè)務(wù)認(rèn)知和可持續(xù)的商業(yè)模式。

　　智能體不是終點(diǎn)而是必經(jīng)階段

　　如果說去年是智能體的起點(diǎn)，那么今年以及接下來的三到五年，將是行業(yè)分化的關(guān)鍵期。

　　去年8月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于深入實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)的意見》明確提到，在金融等領(lǐng)域，推動(dòng)新一代智能終端、智能體等廣泛應(yīng)用�！叭�面實(shí)施‘人工智能+’行動(dòng)，全方位賦能千行百業(yè)”也寫入了“十五五規(guī)劃”中。

　　近期金融監(jiān)管總局的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，也進(jìn)一步提出了充分發(fā)揮人工智能等新技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加快發(fā)展“人工智能+金融”，探索前沿技術(shù)應(yīng)用。

　　回到最初的問題：金融智能體走到了哪一步？

　　答案或許并不激進(jìn)，但足夠堅(jiān)定。它正從技術(shù)想象回歸業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)，從能力展示走向價(jià)值交付。這一過程不會(huì)一蹴而就，卻正在重塑金融科技的競(jìng)爭邏輯。