一、引言

　　2025年10月10日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，該通知于2025年11月1日正式實(shí)施。這項(xiàng)新規(guī)旨在解決非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展中出現(xiàn)的亂象，推動(dòng)行業(yè)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效益，核心原則是全面落實(shí)“報(bào)行合一”。

　　《通知》的制定遵循“防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管、促高質(zhì)量發(fā)展”的工作思路，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向與目標(biāo)導(dǎo)向相結(jié)合。其核心目標(biāo)在于通過(guò)系統(tǒng)性的監(jiān)管規(guī)則優(yōu)化，有效遏制市場(chǎng)亂象，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念實(shí)現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變——即從過(guò)去追求規(guī)模、速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量、效益。

　　二、政策出臺(tái)的背景及意義

　　新規(guī)的出臺(tái)具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)針對(duì)性。近年來(lái)，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(包括健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等)持續(xù)快速增長(zhǎng)，其保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)中的占比已超過(guò)半數(shù)，成為行業(yè)重要增長(zhǎng)引擎。然而，在快速擴(kuò)張的同時(shí)，市場(chǎng)也出現(xiàn)了非理性競(jìng)爭(zhēng)等突出問(wèn)題，例如費(fèi)用水平過(guò)高、承保虧損、應(yīng)收保費(fèi)居高不下等，這不僅影響保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，也容易引發(fā)理賠糾紛，損害消費(fèi)者權(quán)益。中國(guó)人保相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，其根源在于業(yè)務(wù)實(shí)踐脫離了保險(xiǎn)定價(jià)的“大數(shù)法則”。因此，《通知》旨在引導(dǎo)行業(yè)回歸本源，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　全面推行“報(bào)行合一”：要求保險(xiǎn)公司實(shí)際使用的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率必須與向監(jiān)管備案的內(nèi)容完全一致。這將有效遏制私下改變責(zé)任、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等行為，確保產(chǎn)品定價(jià)的真實(shí)性和嚴(yán)肅性，從而維護(hù)市場(chǎng)公平秩序。

　　確立“見(jiàn)費(fèi)出單”原則：明確規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)在收取保費(fèi)后再簽發(fā)保單。這一要求有助于從源頭控制應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流，減少因繳費(fèi)問(wèn)題引發(fā)的糾紛，推動(dòng)財(cái)務(wù)管理規(guī)范化。

　　引導(dǎo)行業(yè)價(jià)值轉(zhuǎn)型：要求財(cái)險(xiǎn)公司降低對(duì)保費(fèi)規(guī)模、增速和市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，提高對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的考核要求。這旨在從根本上扭轉(zhuǎn)行業(yè)“唯規(guī)模論”的發(fā)展理念，驅(qū)動(dòng)公司從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向服務(wù)、創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的競(jìng)爭(zhēng)。

　　強(qiáng)化協(xié)同治理：《通知》不僅明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查職責(zé)，還強(qiáng)調(diào)了行業(yè)組織的作用，如要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定示范條款，精算師協(xié)會(huì)測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率等。這種監(jiān)管與自律相結(jié)合的模式，有助于形成合力，共同促進(jìn)非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)。

　　三、政策內(nèi)容解析：聚焦非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，重塑市場(chǎng)規(guī)則

　　新規(guī)是中國(guó)非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。它通過(guò)重塑市場(chǎng)規(guī)則，引導(dǎo)行業(yè)告別粗放增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)向一條更可持續(xù)、更注重價(jià)值的高質(zhì)量發(fā)展道路，最終將讓保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同受益。

　　3.1推行“報(bào)行合一”，規(guī)范產(chǎn)品使用

　　“報(bào)行合一”是本次《通知》最核心的監(jiān)管要求，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是要求保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中必須嚴(yán)格使用已經(jīng)向監(jiān)管部門(mén)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得“說(shuō)一套，做一套”�！锻ㄖ�》明確禁止了一系列變相突破備案標(biāo)準(zhǔn)的做法，例如不得通過(guò)特別約定、批單、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)性修改保險(xiǎn)責(zé)任，也不得通過(guò)違規(guī)拆分保險(xiǎn)標(biāo)的、更改被保險(xiǎn)人屬性等手法變相調(diào)整費(fèi)率。此舉旨在從源頭上遏制因高費(fèi)用、低費(fèi)率惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的行業(yè)性承保虧損問(wèn)題。

　　3.2優(yōu)化考核機(jī)制，引導(dǎo)價(jià)值轉(zhuǎn)型

　　《通知》直指非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“內(nèi)卷”的根源——不合理的考核指標(biāo)。它要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須優(yōu)化內(nèi)部考核機(jī)制，合理降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額等指標(biāo)的考核權(quán)重，同時(shí)有效提高對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的考核要求。這一導(dǎo)向旨在引導(dǎo)公司結(jié)合自身實(shí)際和市場(chǎng)情況理性發(fā)展業(yè)務(wù)，從源頭上扭轉(zhuǎn)盲目追求份額的短期行為，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

　　3.3強(qiáng)化中介管理，規(guī)范費(fèi)用列支

　　為了確�！皥�(bào)行合一”能夠真正落地，《通知》對(duì)費(fèi)用列支的規(guī)范性做出了詳細(xì)規(guī)定。它強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，堅(jiān)持“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，要求公司據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。特別規(guī)定為保險(xiǎn)銷(xiāo)售支付的中介費(fèi)用不得超過(guò)產(chǎn)品報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限，并且明確不得通過(guò)宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)、防預(yù)費(fèi)等其他科目變相支付手續(xù)費(fèi)，堵塞了通過(guò)虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取資金的漏洞。

　　3.4推行“見(jiàn)費(fèi)出單”與加強(qiáng)保費(fèi)管理

　　針對(duì)非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)收保費(fèi)高、可能引發(fā)理賠糾紛和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，《通知》明確了保費(fèi)收入管理規(guī)則，核心是推行“見(jiàn)費(fèi)出單”，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在收取保費(fèi)后向客戶(hù)簽發(fā)保單并開(kāi)具發(fā)票。對(duì)于工程險(xiǎn)等確需分期繳費(fèi)的大額業(yè)務(wù)，也要求履行嚴(yán)格的內(nèi)部審核程序，并可根據(jù)繳費(fèi)情況約定保險(xiǎn)合同效力或賠付責(zé)任，從而從源頭控制應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.5明確監(jiān)管職責(zé)與行業(yè)協(xié)同

　　在監(jiān)管層面，金融監(jiān)管總局各級(jí)派出機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，對(duì)違規(guī)行為采取約談、現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政處罰等措施，并對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)的問(wèn)題實(shí)行“同查同處”。同時(shí)，《通知》注重發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，如保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將制定示范條款，精算師協(xié)會(huì)測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率，相關(guān)平臺(tái)公司推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等，以共同推動(dòng)非車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

　　四、政策實(shí)施的預(yù)期效應(yīng)：“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量效益”

　　《通知》的實(shí)施意味著“報(bào)行合一”的監(jiān)管原則從車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域全面延伸至非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，短期看，保險(xiǎn)公司需要調(diào)整原有的粗放經(jīng)營(yíng)模式，可能會(huì)面臨業(yè)務(wù)增速放緩的壓力。但長(zhǎng)期看，這將有力遏制非理性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)行業(yè)降本增效，改善承保盈利狀況，最終有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)。

　　4.1規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)行業(yè)回歸價(jià)值導(dǎo)向

　　新規(guī)從源頭上遏制了通過(guò)高手續(xù)費(fèi)、變相降價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為。這將促使保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)質(zhì)量。長(zhǎng)期來(lái)看，有助于改善行業(yè)整體盈利水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　4.2推動(dòng)公司內(nèi)部管理變革

　　保險(xiǎn)公司需徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化內(nèi)部考核機(jī)制，從追求規(guī)模轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效益。同時(shí)，必須加強(qiáng)精算能力建設(shè)，確保產(chǎn)品定價(jià)的合理性，并建立費(fèi)率定期回溯和調(diào)整機(jī)制。

　　4.3明確各方責(zé)任，構(gòu)建協(xié)同治理體系

　　新規(guī)強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的問(wèn)題“同查同處”，形成監(jiān)管合力。同時(shí)，也要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等行業(yè)組織發(fā)揮支撐作用，通過(guò)制定示范條款、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)損失率等，推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

　　4.4提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)范將使保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格更加透明，減少因銷(xiāo)售誤導(dǎo)或費(fèi)用不透明引發(fā)的糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司為提升競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)將更多資源投入到提升承保和理賠服務(wù)的便捷性與體驗(yàn)上，最終讓消費(fèi)者受益。

　　總體而言，這項(xiàng)新規(guī)是中國(guó)非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟和規(guī)范的重要里程碑。它通過(guò)重塑市場(chǎng)規(guī)則，引導(dǎo)行業(yè)告別粗放增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)向一條更可持續(xù)、更注重價(jià)值的高質(zhì)量發(fā)展道路。

　　五、實(shí)施展望與挑戰(zhàn)

　　新規(guī)發(fā)布后，多家大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人保、平安產(chǎn)險(xiǎn)等，均表示已成立專(zhuān)項(xiàng)工作組，積極推進(jìn)條款備案、系統(tǒng)改造、考核調(diào)整等各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，以確保全面符合新規(guī)要求。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，盡管短期內(nèi)行業(yè)會(huì)經(jīng)歷陣痛，一些過(guò)去依賴(lài)高費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)的公司可能會(huì)面臨壓力，但長(zhǎng)期來(lái)看，這將促使市場(chǎng)形成“優(yōu)勝劣汰”的健康格局，讓專(zhuān)業(yè)、合規(guī)、有創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)公司脫穎而出，最終推動(dòng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　新規(guī)的全面落實(shí)將分步推進(jìn)。根據(jù)安排，保險(xiǎn)公司需在2025年12月1日前完成企財(cái)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的重新備案，并原則上在2026年年底前完成全部非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的更新。監(jiān)管部門(mén)也將同步建立“查處-通報(bào)-掛鉤”機(jī)制，并推動(dòng)行業(yè)組織制定示范條款、基準(zhǔn)費(fèi)率等，為政策落地提供支撐。

　　當(dāng)然，改革也面臨挑戰(zhàn)。非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多、風(fēng)險(xiǎn)分散，許多新興領(lǐng)域歷史數(shù)據(jù)積累不足，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)難度大。徹底扭轉(zhuǎn)長(zhǎng)期形成的非理性競(jìng)爭(zhēng)格局，需要監(jiān)管、行業(yè)和市場(chǎng)主體統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、協(xié)同發(fā)力、久久為功。

　　(作者：王飛雪，溫州理工學(xué)院副教授)